כסף, כידוע לכל, הינו המפתח לחיים קלים ונוחים יותר, לפיכך משתלם מאוד ללמוד כיצד לנהל אותו וכיצד להתנהל איתו, וטובה שעה אחת קודם. חינוך כלכלי לילדים חשוב כבר מגיל צעיר מאוד, אך בטור זה אתמקד באלו הזקוקים לחינוך פיננסי בדחיפות, כבר היום, כי עוד רגע הם כבר מבוגרים - בני הנוער.
האחריות היא של ההורים
במבחני הבנת מושגים כלכליים, בני נוער בארץ כמו גם בעולם, מקבלים ציון ממוצע "נכשל". הסיבה לכישלון המהדהד מתחילה בבית. הורים רבים - באם מתוך הרגשת חוסר בטחון לגבי הבנתם שלהם עצמם בניהול כספם או מתוך הנחה (שגויה) ש"הם כבר ילמדו את זה בבית הספר" - לא מדברים עם ילדיהם על כסף. אלו שכן עושים זאת, לעיתים קרובות מפספסים את הדברים הבסיסיים ביותר. אז אם אתם מרגישים שאתם בעצמכם לא מבינים מספיק, היעזרו במישהו שמבין, ו/או באתרי אינטרנט ייעודיים לכך.
לפני שאפרוס בפניכם טיפים להתנהלות כלכלית נבונה עם מתבגרים, חשוב להבין באופן כללי את הרקע הפסיכולוגי שלהם ואת הקשר שלו להתנהלות כלכלית. לדברי ד"ר טלי תאני-הררי, מומחית להתנהגות צרכנים צעירים, בתקופת ההתבגרות חווים הצעירים תהליכי התפתחות משמעותיים מבחינות רבות (קוגניטיבית, חברתית, פיזית ועוד). גם בהקשרים הצרכניים, טרם הגיעו הצעירים בגילאי ההתבגרות לבשלות מלאה. אי לכך, חשוב בגילאים אלה לבסס מיומנויות של צרכנות נבונה. חשוב גם לציין את קבוצת השווים ("החבר'ה"), המהווה מקור חשוב ביותר בגיל ההתבגרות ללמידה חברתית, לחיקוי וללחצים רבים. ישנה חשיבות לכך שהצעיר יבין את מקומם של הגורמים השונים בתהליך קבלת ההחלטות שלו כצרכן ויידע להעריך את ההשלכות שיש לכל גורם. משימה לא פשוטה, שהיא בעיקר באחריות ההורים.
אז כדי לעזור לכם, קבלו 10 טיפים חשובים לגידול בני נוער חכמים כלכלית:
1. כסף זו לא מילה גסה
אסור שכסף יהיה הסוד הגדול ביותר בבית. ערבו את הילדים בניהולו ובתהליכים הקשורים אליו, דברו איתם על נושאים כלכליים, והוו דוגמא אישית בהתנהלות הכלכלית שלכם.
2. הדשא של השכן לא תמיד ירוק יותר
המתבגר שלכם לא צריך שיהיה לו כל מה שיש לחבר שלו. גם אנחנו ההורים לא קונים את כל מה שהחברים שלנו קונים. זה הזמן ללמד את המתבגר הפרטי שלכם את עובדות החיים: לכל אחד יש מגבלת תקציב אחרת והכסף של השכן תמיד יראה ירוק יותר.
3. תרבות הצריכה
הסבירו לבני הנוער שלכם מהי תרבות הצריכה, ושהיא מונעת על ידי פרסום. הראו להם מהי צריכה נבונה המונעת על ידי מידע אמין – למשל, השוואה בין מוצרים ומחירים, ומה שונה בינה לבין צריכה המונעת על ידי פרסומות הפונות לרגש, לפחדים, לחלומות. הסבירו גם את ההבדל בין "צורך" ל"רצון" וכמה מורכבת כל החלטת קנייה וכמה מחשבה מוקדשת לפני ששולפים את כרטיס האשראי. ועוד משהו - מותגים אינם קונים חברים.
4. עודדו אותם לעבוד ולהרוויח כסף
מגיל 14 מותר לבני נוער להתחיל לעבוד ולהשתכר באופן רשמי. אם לא התחילו עד כה, אז תקופת החופש היא הזדמנות נהדרת למצוא עבודה ולהתחיל בכך. גם בתקופת הלימודים ניתן לעבוד, אם כי במינון נמוך יותר בדרך כלל. הסבירו את חשיבות הנושא ועזרו להם למצוא תעסוקה מתאימה.
5. פתיחת חשבון בנק
פתיחת חשבון בנק להפקדת המשכורת היא הזדמנות מצויינת ללמד אותם נושא נוסף החשוב לחיים. עזרו להם לעשות סקר שוק על מנת להחליט באיזה בנק לפתוח את החשבון, כאשר מומלץ בהתחלה לפתוח חשבון משותף עם ההורה. למדו אותם שצריך לקרוא דפי בנק והראו להם איך. הסבירו להם לגבי אופן ניהול חשבון, עמלות, ריביות וכו'. בנק ישראל השיק לפני כשנה את "לוקחים אחריות על הכסף שלנו" אתר אינטרנט שמומלץ לבקר בו הכולל טיפים, מדריכים וסרטונים במיוחד עבור בני הנוער.
6. ניהול תקציב
זהו הרגל שניתן להנחיל אותו עוד לפני המשכורת הראשונה, כבר מרגע שאתם מתחילים לתת להם דמי כיס, ובמיוחד מהרגע שהם מתחילים לבצע רכישות לבדם. חשבו ביחד איתם מהי סך ההכנסה החודשית שלהם מעבודה ודמי כיס. החליטו ביחד אילו הוצאות יכסה הכסף "שלהם" ואילו הוצאות יכוסו על ידיכם. לדוגמא, הוצאות על בילויים ומתנות ייצאו רק מהתקציב שלהם, אך בגדים וסלולרי ישולמו על ידי ההורים. חשבו יחד איתם האם הם רוצים, בנוסף, לחסוך כסף למטרה "גדולה" - מסיבת סוף שנה, לימודים על-תיכוניים, רכב, טיול לאחר צבא? כמה כסף צריך כדי להשיג אותה? בצעו חישוב כמה כסף יצטרכו לחסוך בכל חודש וכמה זמן ייקח להשגת המטרה, והכניסו סעיף זה לתקציב גם כן. חשוב שהדברים יהיו כתובים ושתתבצע בקרה שוטפת לגבי הכנסות והוצאות. מצ"ב קישור לפורמט תקציב מיוחד לבני נוער.
7. הוצאות רכב
במידה והמטרה הגדולה לשמה הם חוסכים הינה קניית רכב, חשוב שתסבירו להם שמלבד עלות הרכב עצמו ישנם עלויות אחזקה לא נמוכות כלל: טיפולים, תיקונים, דלק, ביטוח. רצוי שיבינו זאת גם אם בפועל תחליטו שאתם מכסים את רוב העלויות האלו (למרות שעדיף שהם ישתתפו בחלק מהם לפחות). זו מוטיבציה נהדרת לא רק לעבוד, אלא גם לחסוך כמה שיותר בעלויות אשר עליהן הם אחראיים (לדוגמא דלק).
8. חסכון לטווח בינוני-ארוך
עודדו את המתבגרים ללמוד על חיסכון והשקעות פשוטות – פקדונות לזמן קצר, תכניות חיסכון צמודות מדד, השקעה במט"ח (זו הזדמנות מצוינת ללמוד זאת יחד איתם). דברו איתם גם על הסיכון בהשקעות ושתפו אותם בהתלבטויות שלכם, למשל, מדוע צריך כסף נזיל ולכמה זמן לסגור כסף בתכניות חיסכון. תמריץ נחמד להמחשת נושא זה, שנראה להם רחוק ודמיוני לגמרי, הינו הצגת מחשבון המשקלל ריביות שמדגים את "הקסם של ריבית דריבית" - קסם שעובד לטובתנו כשחוסכים, אך לרעתנו במצב של חוב.
9. כרטיסי אשראי
הסבירו להם כיצד עובדים כרטיסי אשראי ולמה הם נועדו. במידה והחלטתם לתת להם כרטיס, למדו אותם לשלוט בו, הסבירו את מחיר השימוש באשראי וסכנותיו. העדיפו לתת להם דביטקארד – כרטיס מוגבל אשר לא ניתן לבצע באמצעותו קניות בתשלומים כמקובל בכרטיס אשראי, וייעודו העיקרי הוא תחליף לנשיאת מזומן בארנק.
10. מיסים
לבסוף, בגיל העשרה, ניתן גם להתחיל לדבר על נושא המיסים, בדקו איתם האם הם יודעים למה ועל מה משלמים מיסים? האם הם יודעים אילו סוגי מסים קיימים (ישירים, עקיפים וכו')? האם הם יודעים שגם על ריביות בתכניות חסכון משלמים מס? ושככל שמרוויחים יותר משלמים יותר מס?
ולסיום, רעיון פרקטי: ניתן ליישם את רוב הטיפים שפרטתי כאן בקניות לקראת החזרה לבית הספר – ערבו אותם בתהליך הקנייה, בדקו מהם הצרכים האמיתיים, קבעו תקציב, למדו אותם לבדוק מבצעים ומחירים, הכניסו את ההוצאות לפורמט, השוו לתקציב, ואת מה שחסכתם – הפקידו בחשבון בנק.
הכותבת, דבי קצב, היא יועצת לתכנון כלכלי אישי ומומחית לכלכלת המשפחה
>> בטור הקודם: כמה עולה להיגמל מחיתולים?
לכל הטורים של דבי קצב