6 שאלות שיקבעו אם מצבכם הכלכלי טוב

על מה אתם חושבים שמדברים אתכם על מצבכם הכלכלי? האם על המשכנתא שאתם אמורים אוטוטו לחתום עליה? על הפגישה שאתם חייבים לקבוע עם הסוכן הפנסיוני שלכם כי אין לכם מושג מה בדיוק קורה שם? על העמלות הגבוהות שאתם משלמים לבנק או על מצב העו"ש שלכם?

רוב האנשים נוטים לחשוב רק על אחד מהדברים האלה, מסבירה אנמריה לוסרדי, מרצה בכירה בבית ספר למנהל עסקים באוניברסיטת וושניגטון. אם מצבכם הכלכלי היה תלוי בגורם אחד בלבד – מצבכם היה טוב. הבעיה הגדולה היא שהמציאות שונה לגמרי.

אם נשווה את הבדיקות הפיננסיות שאנחנו נדרשים לעשות לבדיקות בריאותיות, הרי שאם ניגש לרופא כדי לבדוק את לחץ הדם שלנו או לבצע בדיקות דם - סביר להניח שהוא לא יוכל לעלות על בעיות יותר חמורות וכדי להבטיח שאכן מצבינו הבריאותי טוב. נדרשת סדרה מקיפה יותר של בדיקות ומידע נוסף כמו האם החולה נוטל תרופות מסוימות באופן קבוע? האם הוא מתעמל?

כך בדיוק אנחנו צריכים להתייחס למצב הפיננסי שלנו ולבצע בדיקות מקיפות אחת לתקופה שישקפו לנו מה המצב שלנו לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. לוסרדי מציעה את מבחן ששת השאלות, המבוסס על מחקרים בינלאומיים ומתרכז בארבע תחומים מרכזיים: היכולת לגמור את החודש,  תכנון מראש, ניהול של מוצרים פיננסיים וידע פיננסי. השאלות האלה מעניקות לכם נקודת מוצא להבנת מצבכם הכלכלי כיום, ומה תוכלו לשפר בו בעתיד.

1. האם יש ברשותכם 8,000 שקל שתוכלו להוציא כבר מחר בבוקר?

1. יש לי חסכונות נזילים שאוכל להוציא מהם בלי בעיה כסף. הוא נועד בדיוק למקרים אלו.
2. יש לי כרגע בחשבון 8,000 שקלים פנויים שאני חושב שאוכל להוציא.
3. סביר להניח שאצטרך לקחת הלוואה בשביל סכום כזה.
4. כדי להוציא את הכסף אני אשאר במינוס בבנק.

השאלה הזו מודדת למעשה את הכסף הנזיל ברשותכם ואת יכולתכם לגייס משאבים במצבי חירום. במלים פשוטות: האם יש לכם מספיק כסף זמין? חלקנו יתמודד עם אתגר כזה באמצעות הלוואות מחברים או ממשפחה, הלוואה מהבנק או מכירה של נכסים.

חשוב מכך, התשובה שתתנו לשאלה הזו מעידה על החוסן הכלכלי שלכם. כאשר אתם מסכמים את מצבכם הכלכלי, חשוב לא רק להתייחס לרשימת הנכסים שלכם, אלא גם ליכולת שלכם להתמודד עם התחייבויות בלתי צפויות ומצוקה פתאומית, בין אם מדובר בתיקון יקר לרכב או פיטורים מהעבודה. ככל שיכולת ההתמודדות שלכם גבוהה יותר, כך מצבכם נחשב טוב יותר.

2. האם אי פעם חישבתם לכמה כסף תזדקקו כאשר תפרשו לגמלאות?

שאלה זו מודדת את הנכסים שיש ברשותכם ,כמה אתם מתוכננים לטווח הארוך ועד כמה התכניות שלכם לעתיד ברורות. השאלה אומנם נראית פשוטה ואינטואיטיבית - כן, או לא. אבל היא למעשה מתעכבת גם על מצבכם הפיננסי היום, איך אתם רואים את עצמכם בעוד כמה שנים ומהם הצעדים שננקטו כדי לצבור חיסכון פרישה. מחקרים מראים כי למי שענה בחיוב על שאלה זו יש עד פי שלושה מהסכום שהוא התכוון לצבור כשהם שהוא מתקרב לגיל הפרישה לעומת מי שלא תכנן תוכניות.

3. בסולם של 1-7 (כאשר 1- לגמרי לא מסכים ו-7 - מסכים לגמרי), כמה אתם מסכימים עם המשפט הבא: "יש לי יותר מידי חובות"

השאלה השלישית מתייחסת לצד ההתחייבויות במאזן הכלכלי שלכם. צעירים רבים היום מתחילים את הקריירה שלהם כשהם כבר בחובות. התשובה לשאלה זו מגלה הן את היקף נטל החוב שצברתם ואת הדרך שבה אתם מנהלים את הכספים שלכם. מי שענה 4 ומעלה סובל ככל הנראה מנטל של חובות לטווח הקצר ולטווח הארוך. הבעיה הגדולה יותר - ככל הנראה אין לו תכנית ריאלית לאופן שבו יחזיר את החובות האלו.

שלוש השאלות הבאות בחונות את רמת הבנה של עקרונות למימון אישי. הן חלות על החלטות פיננסיות רבות שאנשים צריכים לקבל. זה בסופו של דבר מה שינבא את האופן שבו חשבון הבנק שלהם יתנהל ואת היכולת להשיג ביטחון כלכלי בטווח הקצר והן בטווח הארוך.

השאלות מתייחסות למושגים כמו הרכב הון אינפלציה ופיזור סיכונים שעומדים בבסיס החלטות פיננסיות, מניהול יום-יומי של הכספים ועד חיסכון והשקעה לפרישה.

למי שעונה על שלוש השאלות נכונה (התשובות הנכונות נמצאות בסוף הכתבה) יש לא רק פחות סיכוי למצוא את עצמו בחובות או חסר כל בעתיד אלא גם להתגלות ככזה שמתכנן טוב יותר את העתיד ונטייה להיות אחראי ומחושב באופן ההתנהלות שלו בחיים.

4. נניח שיש ברשותכם חסכונות בסך 1,000 שקלים שנמצאים בבנק בתוכנית שנותנת 2% לשנה. בהנחה שלא תיגעו בכסף - כמה כסף יישאר ברשותכם בתום חמש שנים?

1. יותר מ-1,020 שקלים
2. בדיוק 1,020 שקלים
3. פחות מ-1,020 שקלים
4. לא יודע

5. נניח שהריבית צמודת המדד על חסכונותיכם הייתה אחוז אחד לשנה והאינפלציה היא 2 אחוזים לשנה. לאחר שנה אחת, באותו חשבון חיסכון, כמה כסף ייחסך?

1. יותר מ-1,000 שקלים
2. בדיוק 1,000 שקלים
3. פחות מ-1,000 שקלים
4. לא יודע

6. נכון או לא נכון: קניית מניה אחת בטוחה יותר מקניית קרן נאמנות או תעודת סל?

ששת השאלות האלה מספקות אינדיקציה על השליטה שלכם בהבנה כלכלית בסיסית. בדיקה זו יכולה לשקף לכם איפה אתם נמצא היום מבחינה כלכלית ואת הפעולות שאתם צריך לנקוט על מנת לבנות את ההון ואת החסכונות שלכם לעתיד לבוא.

אתם לא צריכים לעזוב את העבודה שלכם ולרוץ וללמוד כלכלה. אבל אתם כן צריכים להבין מה קורה לכסף שלכם ולדאוג שאחת לתקופה מסוימת, מומחה שבקיא בנתונים והאינטרס היחיד שעומד לנגד עיניו הוא האינטרס שלכם ייתן לכם תמונת מצב כלכלית טובה. קבעו פגישה עם הסוכן הפנסיוני שלכם, והבינו איפה אתם עומדים. פתחו חיסכון נזיל, למדו את האפשרויות לחיסכון לטווח ארוך שמציע הבנק. הכל הולך.

 (תשובות לשאלות: 4. יותר מ 1,020 שקלים, 5. פחות מ-1,000 שקלים 6. לא נכון)