אחרי ששלל ביטוחים לנשים כבשו את תחום הרכב, מבקשת חברת "מנורה מבטחים" ליישם את העיקרון גם בשוק הפנסיה, ולהציע חבילת פנסיה מותאמת לנשים. "מיס פנסיה", שמה של התוכנית, אמורה לתת מענה לפערים הקיימים בין ציבור הנשים והגברים בישראל כגון: תנאי שכר, פנסיה נמוכה יותר בגיל פרישה, תוחלת חיים ארוכה יותר, שיעור השתתפות בכוח העבודה נמוך יותר ביחס לגברים, שיעור השתתפות בעבודה חלקית גבוה יותר מגברים, חופשות לידה ועוד.
פערי השכר בין נשים לגברים בישראל הם בעיה ידועה ומוכרת, אך מעטים ערים להשלכה הדרמטית של אותם פערים על הפקדות לקופות הפנסיה ועל גובה הפנסיה שיינתן בעת היציאה לגמלאות. במנורה מספרים כי חבילת פנסיה המותאמת לנשים נועדה להעלות את מודעות הנשים לפער המובנה בפנסיה וליידע אותן כי ישנן דרכים לצמצמו על מנת להבטיח את עתידן הכלכלי באמצעות פגישה עם צוות מתכננים פנסיוניים.
אולם למשמע ההצהרה הזאת מתעוררות שתי שאלות מרכזיות. הראשונה, איך במנורה מבטחים מתכוונים להדביק את הפער בגובה החיסכון בין נשים וגברים ללא הטבות מרחיקות לכת בדמי ניהול או הרכבת תכנית השקעות ייחודית שתגדיל את התשואה על ההפקדות? והשנייה היא האם לא לכל עובד בישראל מגיעה פגישה עם יועץ פנסיוני שיבנה עבורו את החיסכון הפנסיוני המותאם לו?
נותנים כלים
"חבילת 'מיס פנסיה' משכללת את מאפייניהן הייחודיים של נשים כגון: חופשות לידה, הפסקות עבודה, משרות אם, גיל פרישה ותוחלת חיים ומתאימה תכנית פנסיה אישית", מסבירה יעל גרינולד, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל, "הנשים בחבילת מיס פנסיה ייהנו מפגישה פנסיונית אישית, עם צוות מתכננים פנסיוניים מוסמך ומקצועי ועם סוכני הביטוח של החברה, אשר ייתנו להן את הכלים להבין יותר את מצבן הפיננסי, ולאחר מכן, ינתחו עבורן את מגוון האפשרויות העומדות בפניהן להגדלת הפנסיה ולהתאמת הכיסויים הביטוחים לצרכיה וצרכי משפחתה".
עוד מדגישים במנורה כי לנשים שיבחרו להצטרף למיס פנסיה תינתן הנחה בדמי הניהול בפנסיה, שמירת קרן ההשתלמות לפנסיה, והטבה ייחודית בדמי הניהול למי שתבחר להוסיף הפקדה פרטית בקרן הפנסיה בנוסף להפקדות ממקום עבודתה. בנוסף אותה מצטרפת תהנה מכיסוי ביטוחי מקיף לאובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה ועוד שורה של הטבות שמוכרות כבר בשוק הפנסיה.
"מדובר בעיקר במהלך תודעתי והעלאת מודעות צרכנית לבעיה המאפיינת ציבור המהווה מעל למחצית האוכלוסייה בישראל", אומרת שרון אלמגור, מנכלי"ת ובעלים של סודות הפיננסים ויועצת פנסיונית מורשת, "גם אם לא מדובר במוצר חדש או שסעיפים בקרן הפנסיה שונו באופן ייחודי לקהל הנשים, מדובר במעטפת כוללת שמי שתשכיל לאמץ אותה, בהחלט תביא להגדלת החיסכון הפנסיוני שלה ולגידול בשיעור התחלופה שלה המגלם את היחס בין השכר האחרון, ערב יציאתה לגמלאות, לבין הכנסתה בהיותה פנסיונרית מהחסכונות הפנסיונים ומביטוח לאומי".
פתחו את היומנים
"פגישת שירות בין הסוכן המטפל בתיק הפנסיוני שלכם היא פגישה הכרחית הניתנת ללא עלות לכל דורש בין אם זה במנורה מבטחים או בכל חברת ביטוח אחרת", מסבירה אלמגור, "לדאבוני, רק צרכנים מעטים מנצלים זאת ורובם נזכרים בעיקר בסמוך למועד הפרישה, אחרי ש איחרו את הרכבת בכל הקשור להתאמה אולטימטיבית של החיסכון הפנסיוני לחוסך".
ההמלצה הגורפת של כלל היועצים הפנסיונים היא לבצע מפגש שיווק פנסיוני לפחות אחת לשנה וכן, במעברים בין עבודות, שינוי סטטוס כגון: חתונה, גרושים, מוות במשפחה, הולדת ילד , יציאה לפנסיה ועוד. מפגש כזה נועד כדי לבצע התאמה של הכיסויים הביטוחים לשינויים שחלו בחיינו וכל זאת על מנת שלא למצוא את עצמינו מחוסרי ביטוח או בכפל ביטוחי.
בנוסף, במפגש זה ניתן לבחון את ביצועי קרן הפנסיה ולשנות את מבנה החיסכון תוך התאמה מרבית לחוסך לשם מיצוי הפוטנציאל הפנסיוני והגדלת החיסכון לפנסיה . כמובן שזו גם הזדמנות מצוינת לבחינת דמי ניהול והשלכת הטבת דמי הניהול המקסימאלית תוך ניצול הסכמים הרלוונטיים לכם אם זה על בסיס השתייכות למעסיק מסוים, איגוד מקצועי או מועדון צרכני כזה או אחר.
רגע לפני שאתם קובעים את הפגישה, חשוב להבחין בין שני מעניקי שירותים, כדי שתיפגשו עם האדם הנכון. משוק פנסיוני וסוכן ביטוח פנסיוני הם נציגים בעלי זיקה לחברות ביטוח. במסגרת הפגישה שהם נותנים הם נהנים מקבלת עמלות מאותם גופים ספציפיים אותם הם מייצגים. לעומתם, יועץ פנסיוני הוא אדם נטול זיקה ונושא הרישיון היחידי מבין השלושה המעניק שירותי ייעוץ פנסיוני בלי לקבל תגמול מאף גורם פרט אליכם.
יש אלטרנטיבה?
במנורה מתחייבים לתת הנחה מיוחדת למי שתבחר להגדיל את ההפקדות עבור קרן הפנסיה שלה באופן עצמאי. עם זאת, חשוב לזכור שבקרן פנסיה קיים מנגנון מעורבות הדדית בו העמיתים בקרן הם הנושאים את הסיכון הביטוחי. המשמעות – ברגע האמת לא בטוח כלל כי תקבלו את כל מה שהפקדתם ולכן לא בטוח כלל כי שווה להגדיל את ההפקדה.
"איזון אקטוארי הוא הבסיס של קרן הפנסיה", מסבירה אלמגור, "קרן הפנסיה מורכבת מהפקדות של עמיתים החברים בה אשר בבוא היום יקבלו את מה שהפקידו לאורך השנים כקצבה חודשית בתוספת התשואה שהושגה וקצבאות שארים ונכות בניכוי דמי ניהול".
הבעיה מתחילה שיש סיכוי, קטן אך קיים, שהקרן בה חסכתם את הכסף תהיה בגרעון אקטוארי - כלומר סך ההתחייבויות יעלה על סך הנכסים בקרן ואז לא תקבלו את המגיע לכם. "קיימים מאפיינים מסוימים של הקרן אשר יכולים לצמצם את הסכנה האקטוארית או לנטרלן כגון: גודל הקרן החוסכת, גודל האוכלוסייה החוסכת ואופייה, ניסיון וותק בניהול קרן פנסיה, מבטח משנה (כאשר הסיכון הביטוחי בחלקו עובר לחברה המבטחת)" מסבירה אלמגור, "בעולם החיסכון ארוך הטווח אנו מכירים את ביטוחי המנהלים וקופות הגמל. בשני האחרונים לא מצויה הסכנה האקטוארית אך כל אחד מהם נושא מאפיינים אחרים שחלקם נחותים משמעותית אל מול קרן הפנסיה לכן חשוב להתאים את הפנסיה המיטבית עבור החוסך".
"ללא ספק, מדובר בבשורה צרכנית לציבור הנשים בישראל וכקרן הפנסיה הגדולה בישראל, אנו שמחים להוביל את המהלך הזה", אומרת גרינוולד, "פערי השכר בין גברים ונשים נעים בין 14 אחוז ל -26 אחוז לטובת הגבר, כאשר הפער הולך וגדל ככל שמתקרב גיל הפרישה. לכך מתווספת העובדה שנשים עובדות לעתים קרובות במשרות חלקיות ומפוצלות, ושהקריירות שלהן נעצרות לפעמים לשנים ארוכות לטובת גידול הילדים. התוצאה היא פער שיכול להגיע ל-40 אחוזים בחיסכון הפנסיוני בין גברים לנשים בתנאים פיננסיים זהים".
"בעיית חוסר מיצוי הפוטנציאל בתיק הפנסיוני הינה מנת חלקם של לא מעט מהחוסכים במדינת ישראל, מסבירה אלמגור, "אני נתקלת לא אחת באנשים החוסכים במוצר לא תואם את מאפייניהם האישיים, לא מקבלים הטבות דמי ניהול המגיעים להם, ומצויים בתת ביטוח או עודף ביטוחי.
"אצל מרבית החוסכים גברים ונשים כאחד אני מגלה במהלך תהליכי הייעוץ טעויות כגון משיכת פיצויים במעברים בין עבודות, אי שמירה על רצף ביטוחי, הפסקת תשלומים למוצרים בעלי מאפיינים ייחודיים ואיכותיים ופתיחת תכניות חדשות נחותות, אי התאמת מסלולי חסכון וביטוח בפנסיה ועוד. בעניין הזה ש מנורה מבטחים עשתה מהלך שבתקווה יביא להוצאת הראש מהחול תגרום לצרכנים, נשים וגברים, לעשות מעשה".
