אחת המחמאות שחולקים לישראל בעולם היא שכאן מותר להסתכן ולהיכשל, ואפשר תמיד לחזור ולנסות שוב — ומכאן הצלחתה של התרבות היזמית. טעויות הן אכן הזדמנויות מצוינות ללמוד ולהשתפר, אך מה קורה כשיש טעויות שחוזרים עליהן שוב ושוב, כפי שאנחנו מגלים בתחום של ניהול כספנו?
אספנו 11 טעויות נפוצות שאנשים מבצעים בתחום הכסף והתכנון הפיננסי. היכרות והבנה של מקור הטעויות והשלכותיהן יכולות לסייע לנו לחסוך לא מעט כסף בעתיד.
עוד ב-mako כסף:
נתחיל בשלושה סיפורים שכולנו מכירים מחיינו, שממחישים היטב עד כמה טעויות שעושים עם הכסף מושרשות עמוק בנו, מחוזקות בהטיות הפסיכולוגיות שלנו וחוזרות על עצמן, שוב ושוב.
לחסוך מגיל צעיר, אבל לעשות זאת בחוכמה
תארו לעצמכם את ד', אדם צעיר שהחל להשתכר למחייתו. הוא משקיע סכום חודשי לא מבוטל בהמלצת יועץ ההשקעות בסניף הבנק שלו (זהירות! זו עלולה להיות טעות פיננסית) בקרנות מנייתיות. לאחר כשנה, שבהן נרשם רווח מתון על ההשקעה, פורץ משבר והקרנות שלו מאבדות בתוך חודשים ספורים שליש משוויין. הכסף שחסך בעמל רב מתאדה בין אצבעותיו. הוא מתקשר ליועץ ושואל מה לעשות. היועץ נשמע נבוך: "אפשר למכור, למקרה שימשיך לרדת", הוא אומר. תיק ההשקעות נמכר.
מה עשה ד' נכון?
ד' דילג בקלילות ונמנע מהטעות הראשונה והנפוצה כל כך אצל אנשים צעירים: הוא החל לחסוך ולהשקיע.
מה עשה ד' לא נכון?
ד' סבור שאינו מבין דבר בפיננסים, ושאין סיכוי שהוא יכול ללמוד. הוא בחר בברירת המחדל: לנהל את ההשקעות שלו באמצעות היועץ בסניף הבנק הקמעוני שלו, בלי לבדוק אופציות נוספות. אין זו בהכרח החלופה הגרועה ביותר, אבל מוטב לבחור אותה כחלופה ולא כברירת מחדל.
הטעות הנפוצה השנייה שד' עשה היא למכור באופן שהנציח לדיראון עולם את ההפסד שלו. ישנן טקטיקות השקעה, במיוחד כשמשקיעים בסכום חודשי, שמאפשרות להקטין את הסיכונים. אמנם ייתכן שהקרנות היו ממשיכות לרדת, אבל בטווח הארוך שוק המניות נוטה לעלות.
לחלק לתשלומים — זה באמת משתלם?
עתה, תארו לכם מקרה שני, ויומיומי בהרבה: ר' היא פנסיונרית עם קצבה נאה. יש לה בית משלה והכנסה קבועה, ויתרת זכות נצחית בחשבון הבנק. כשהיא עושה את הקנייה השבועית שבה היא רוכשת גם מצרכי מזון עבור משפחתו הגדולה של בנה, תמיד במרכול הקרוב לביתה , היא נענית בשמחה לקופאית שמציעה "תשלומים בלי ריבית".
מה עושה ר' נכון?
העובדה שיש לה הכנסה יפה אינה מחייבת שתהיה לה יתרת זכות, ולכן ר' מקבלת נקודות בעבור האחריות הפיננסית.
מה עושה ר' לא נכון?
מכיוון שסל הקניות שלה גדול — ייתכן שהיה עדיף לה לבדוק באיזה מקום אפשר לערוך קניות יותר בזול. אולי לא נוח לה לנסוע למקום אחר, והיה עדיף לה אם היתה מבקשת מבנה שיערוך את הקניות בתקציב השבועי הרגיל.
שגיאה נוספת היא לשלם בתשלומים. לכאורה, בלי ריבית, אין בכך נזק — נומינלית התשלום זהה אם הוא נעשה במכה או במנות. בפועל, אין שום רווח מהפעולה. היא יוצרת תחושה כוזבת של ביטחון כלכלי שעלולה להביא להחלטות כלכליות שגויות. אם ר' בוחרת בחמישה תשלומים חודשיים, ומדי שבוע היא עושה זאת, הרי שהיא משלמת תוך זמן קצר לפחות 20 תשלומים בחודש במקום ארבעה־חמישה.
נדל"ן הוא לא רק נכס, אלא גם אפיק השקעה
קניית בית היא בין ההחלטות הגדולות ביותר שאנחנו מקבלים במהלך החיים. י' וש' החליטו שהם רוצים להבטיח שלילדיהם הקטנים יהיה בית בחו"ל במקרה שירצו לעזוב את ישראל כשיגדלו. יש להם דרכון של מדינה מסוימת, ולכן הם מחליטים לקנות בית באזור מבוקש שם. המחירים גבוהים מאוד שם, ודמי השכירות נמוכים יחסית, אבל הם חוששים שבעתיד המחירים יעלו עוד יותר.
מה עשו בני הזוג נכון?
הם חשבו על העתיד, והחליטו לתכנן ולהשקיע בו.
במה הם טעו?
השגיאה הבסיסית ביותר של בני הזוג היא שהם לא הצליחו להגדיר את האתגר הפיננסי שבפניהם ולזהות את החלופות לפתרונו. הם רוצים לגדר את עצמם נגד הסיכון שבעליית מחירים באזור נדל"ן מסוים, אבל הדרך לעשות זאת אינה בהכרח לקנות את הבית עצמו. למשל, הם היו יכולים לקנות במדינה אחרת נכס זול יותר, עם שכירות גבוהה יותר, נאמר במדינה שבה משבר הנדל"ן הפיל את המחירים מאוד. ייתכן שב–20 השנים הקרובות הם היו מצליחים להרוויח מהתשואה הגבוהה מספיק כדי לחסוך ולקנות עוד בית. הם לא התייחסו לרכישת הבית כאל השקעה בנכס מניב, ולא בדקו תשואות, אלא חשבו רק על מחיר הבית הנוכחי ותחזיתם לעלייתו בעתיד.
שגיאה נוספת, אולי משנית, היא להניח שבעוד 20 או 30 שנה ילדיהם אכן יחפצו לגור באותה מדינה. זוהי הנחה נקודתית ומרחיקת לכת למדי. תכנון פיננסי צריך להתבסס על סבירויות וגם יושר עצמי — ויתכן שהמניע לרכישה הספציפית הזאת הוא סנטימנט שלא מבוסס על עובדות.
רשימת הטעויות שבחרנו אינה בהכרח הרשימה האולטימטיבית. אתם מוזמנים לקחת אותה, למחוק סעיפים לא רלוונטיים ולהוסיף סעיפים משלכם.
יודעים מה הסיפור הבא שלנו? כתבו אלינו money@mako.co.il
הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker
כתבות נוספות:
רווחי איסתא קפצו ב-146%
כך הרסה ישראל את המקום שיכול היה להיות כמו סיני
